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Annual Report 2015
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維持優勢企金利基，鞏固核心競爭力。
擴展財富管理業務，增裕無風險手續費收入。
擴大國際金融業務，發揮外匯專業價值。
積極業務創新轉型，應對數位金融時代。
落實法令遵循、強化風險控管及善盡企業社會責
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我國銀行業以國內市場為主要經營地區，然由
於國內市場競爭激烈，加上全球化與自由化趨勢、金
融商品交易成本下降與金融創新等因素，海外市場漸
趨重要，加強布局海外市場之廣度與深度為本國銀行
重要經營策略，尤其是中國及東協地區之業務開發與
經營，有利於拓展新市場與提升獲利能力。
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企業放款方面，受惠於國內企業放款與消費性放
款成長，以及海外市場不斷擴張帶動海外放款業
務量增加，
104
年底國銀放款餘額達新臺幣
22.6
兆元，較上年底續成長
3.05%
，惟年增率呈現趨
緩態勢。其中，對公營事業放款因利差較小、資
金需求不高，較上年底續衰退
3.40%
；對民營企
業放款新臺幣
9.6
兆元，較上年底成長
2.42%
，
主因係國銀為提高收益，持續深耕利差相對較大
之民營企業放款，加重海外放款與海外聯貸，以
提高整體資金運用效益所致。
消費性放款方面，由於國內購屋貸款利率長期維
持低檔，
104
年底購置住宅貸款放款餘額新臺幣
6.1
兆元，較上年底續增新臺幣
2,653
億元，成
長
4.52%
；惟受到國內不動產市場景氣持續下探
及房市即將進入高稅率時代的影響，土地建築放
款餘額為新臺幣
1.6
兆，較上年底微幅減少
0.98%
。由於不動產市場低迷、觀望氣氛濃厚，
中央銀行漸次放寬房貸管制，刪除部分特定地區
購屋貸款之限制，另第
3
戶購屋之最高貸款成數
由
5
成調高為
6
成；金管會亦取消銀行不動產貸
款限制措施，回歸銀行自主管理，此將有利於銀
行之不動產授信業務。
104
年
12
月底國內信用卡流通數較上年底成長
3.02%
，惟循環信用餘額較上年底續減少
4.34%
，
顯示消費金融營運規模持續萎縮。由於金管會下
修循環信用利率上限，促使發卡銀行緊縮循環信
用風險，預料消費金融營運規模將進一步縮小。
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本國銀行業資金仍相當充裕，加以資產品質優良，
呆帳準備覆蓋率高，有助於增強業者因應外在金
融環境風險波動之能力。
主管機關持續鬆綁銀行業務法規，可望創造銀行
業務更寬廣的發展空間，帶動整體盈餘之擴增。
為因應數位化時代的來臨，本國銀行積極發展各
項金融科技創新技術，有助於國銀整合各項資源，
降低成本、提高管理效率及競爭力。
國銀近年來陸續於亞洲區域拓建海外據點，由於
亞洲區域金融需求仍高，預期海外獲利之成長動
能將持續增加。
臺灣已邁入高齡化社會，安養照護等信託業務商
品需求提高，此為本國銀行業一大發展商機。
美國
Fed
升息後，美元放款利差可望進一步擴大，
有助於本國銀行業提升獲利。
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銀行業競爭態勢仍相當激烈，利差難以大幅擴增；
另非金融業者亦爭相跨足銀行業之支付業務，衝
擊本國銀行之金流業務。
房市明顯降溫，建商推案態度趨於謹慎，恐抑制
銀行相關授信之成長空間，並增加信用風險。
經濟復甦動能不足，預期今年將維持僅
1.5%
左
右之低成長；景氣低迷將抑制國內消費成長及廠
商獲利率，此不利於本國銀行國內業務之推展。
中國大陸紅色供應鏈之衝擊加劇，然我國產業結
構尚值轉型調整期，恐拖累商品出口表現，此將
不利於貿易融資等業務之拓展。
中國大陸經濟下行風險攀高，企業經營面臨嚴重
挑戰，因本國銀行對其曝險金額高，信用風險恐
升高之虞。