營 運 概 況 79 79 （二）112年度經營計畫 強化三道防線並落實執行，形塑誠信經營之企業文化。 精進風險控管機制，並加強對氣候風險之辨識、評估與管理。 持續推動數位轉型，發展多元化的數位金融應用與服務。 發揮全球化布局優勢，提升海外市場之營運與獲利動能。 鞏固大企金優勢，並積極發展中小企業往來，成為第二獲利曲線。 發展多元化及數位化的消金業務，提升客戶滿意度。 掌握市場脈動進行靈活財務操作，以創造穩健投資收益。 實踐ESG永續金融政策，發揮永續社會之正向影響力。 （三）市場分析 1、銀行業務經營之地區 我國銀行業以國內市場為主要經營地區，然由於國內市場競爭激烈，加上台商布局全球、金融商品交易成 本下降與金融創新等因素，海外市場漸趨重要。111 年各國經濟受制於通膨上揚、貨幣政策緊縮、解封初期報 復性需求減退等影響使經濟成長普遍較110年趨緩，尤其是下半年全球景氣下滑幅度更為明顯，中國由於疫情 反覆且堅持動態清零使經濟表現不如以往。展望未來，世銀及OECD等主要機構預估112 年美歐國家經濟將 呈較低迷態勢，反映通膨下降緩慢並維持緊縮貨幣政策，惟美國聯準會結束升息有助新興市場資金流出壓力， 加上中國防疫政策轉向的正面外溢效應，預期112年全球經濟成長將有四分之三來自新興亞洲國家。 2、市場未來之供需狀況與成長性 放款業務方面，111年底全體銀行放款餘額TWD 34兆39億元，較110年底成長8.3%。其中，對民間部門 (含民營企業及個人等)放款占全體放款比率為93.16%，放款餘額成長7.5%，對公營事業放款占比為2.8%， 放款餘額成長逾八成，反映國營事業為執行穩定物價政策而使相關資金需求大增，對政府機構放款溫和上揚。 展望未來，全球景氣動能減弱及企業投資轉趨謹慎或抑制資金需求，惟廠商去庫存進度若不如預期或使週轉 需求有所上揚。 消費性放款方面，111 年底全體放款餘額TWD11 兆621 億元，較110 年底成長6.2%，其中購置住宅貸款 占84.8%，較110 年底成長6.5%，增幅在房市管制及升息效應影響下較過去兩年放緩，汽車貸款、其他個 人消費性貸款分別成長7.2%、5.3%。此外，111年底建築貸款餘額為TWD 3兆979 億元，較110年底增 10.3%，增幅較過去三年放緩但仍高，反映核發建照續增且營建成本上揚所致。展望未來，預期在升息效應及 房市總體審慎政策維持實施影響下，住宅及建築貸款需求將有所減弱。 111年底國內信用卡流通數5,624萬卡，較110年底成長6.9%，惟有效卡數增幅僅5.3%，使有效卡數占比 略降至63.3%，顯示信用卡趨於飽和，銀行發卡效益待提升。此外，111年底信用卡循環信用餘額TWD1,054 億元，近三年變動幅度不大。 3、競爭利基及發展遠景之有利、不利因素與因應對策 （1）有利因素 國內外央行升息及主要央行量化緊縮政策有助提升銀行利息收入，並減少市場游資過多情形。市場普遍預 期112年主要央行將接近升息循環尾聲，有助降低金融市場波動幅度。 隨疫苗普及率提升，國內防疫政策逐漸放寬，民眾亦逐漸適應與病毒共存生活模式，顯示過去三年干擾經濟 的主要下行風險有所減退，有望使經濟平衡發展。 我國通膨壓力相較全球主要國家為輕，整體金融體系亦屬穩健，111 年國際信評機構標準普爾調升我國主 權評等，並表示台灣銀行業有良好的監管紀錄；惠譽則表示台灣經濟表現在疫情期間展現相當韌性，支持銀
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